Définition régime de retraite
Le régime de retraite est le système qui permet de garantir un revenu à un assuré lorsqu’il cesse son activité professionnelle. Il repose sur le principe de la cotisation pendant la vie active, en échange de droits à pension une fois à la retraite. En France, plusieurs régimes coexistent selon le statut professionnel (salarié, indépendant, fonctionnaire…).
Chaque régime dispose de ses propres règles de calcul, d’âge de départ et de durée d’assurance.
Quels sont les différents types de régimes de retraite en France ?
Le système français est composé de trois niveaux :
- le régime de base obligatoire, géré principalement par l’Assurance retraite (CNAV pour les salariés du privé) ;
- le régime complémentaire obligatoire, comme l’Agirc-Arrco pour les salariés cadres et non-cadres du privé ;
- les régimes spéciaux ou autonomes (fonctionnaires, professions libérales, SNCF, EDF, etc.).
À cela peuvent s’ajouter des régimes supplémentaires facultatifs, souscrits à titre individuel ou via l’entreprise (PER, article 83, etc.).
Comment fonctionne un régime de retraite par répartition ?
La majorité des régimes en France sont fondés sur la répartition : les cotisations versées par les actifs servent à financer les pensions des retraités actuels. Le montant de la retraite dépend de plusieurs critères :
- le nombre de trimestres validés ;
- l’âge de départ à la retraite ;
- le revenu moyen sur les années de référence ;
- les règles spécifiques au régime concerné.
À l’inverse, certains dispositifs facultatifs peuvent fonctionner en capitalisation.
Quel est l’âge légal de départ à la retraite ?
L’âge légal dépend de la date de naissance et de la réforme en vigueur. En 2025, l’âge légal est progressivement relevé à 64 ans, avec un allongement de la durée de cotisation nécessaire pour percevoir une retraite à taux plein (jusqu’à 43 annuités, soit 172 trimestres pour la plupart des actifs).
Des départs anticipés sont possibles dans certains cas :
- carrière longue ;
- handicap ;
- pénibilité.
Comment est calculée la pension de retraite ?
Le calcul dépend du régime :
- pour les salariés du privé (régime général), la pension de base est déterminée à partir du salaire moyen des 25 meilleures années, du taux de liquidation (50 % maximum) et du nombre de trimestres validés ;
- la retraite complémentaire fonctionne en points, convertis en pension selon une valeur de service définie chaque année.
Des minima comme le minimum contributif peuvent compléter les faibles pensions.
À différencier de
- rente : versement régulier d’une somme liée à un contrat d’épargne ou d’assurance, distinct du régime légal ;
- retraite progressive : dispositif permettant de travailler à temps partiel tout en percevant une partie de sa pension.
